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出借车辆发生车祸哪些情形保险公司有权拒赔[新闻]

发布时间:2020-11-23 01:52:34 阅读: 来源:红包厂家

□ 颜梅生  如果朋友来借车,借还是不借,这是一个让很多人纠结的问题。究其原因,大多是车主担心被倒霉事砸在头上。的确,一旦发生车祸,车主往往脱不了干系,甚至保险公司还“落井下石”——拒绝理赔!  借车给他人营利  保险公司有权拒赔  案例: 2016年2月,卫子萍的好友开了一家汽车租赁公司,生意火爆。因新购车辆未能全部到位,有时供不应求,好友遂要求卫子萍将自己的家用轿车借给其应急。碍于情面,卫子萍虽然心有不愿,但又不得不答应,可不想发生的事情偏偏发生了:好友雇请的司机次日发生交通事故,将一名行人撞成重伤,且被交警部门认定负事故的全部责任。卫子萍垫付相关赔偿费用后,以自己已经投保100万元的第三者商业责任险为由,要求保险公司理赔,不料遭到拒绝。  点评: 的确,保险公司有权拒绝理赔。《保险法》第五十二条规定:“在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。”即只要具有保险标的危险程度显著增加、被保险人未履行通知义务,保险公司便有拒绝理赔的权利。本案情形恰恰与之吻合:一方面,卫子萍的是家庭用车,即是不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车,其也是以这一名义向保险公司投保的,却将之出借用以营利,使家庭生活用车变成营业用车,不仅违反了车辆管理部门的核准登记,也使事故发生率随之上升,无疑显著增加了车辆的危险程度。另一方面,小车出借营利的前后,卫子萍并没有将借用情况告知保险公司,让其作出增加保险费或者解除合同的选择,更未取得保险公司同意。  被借车保险过期  保险公司有权拒赔   案例:郭佳丽购车一年后,因为平时很少驾驶,尤其是觉得要交数千元保险费不划算,遂在交强险和商业险到期后未及时续保。2016年3月3日,好友上门说借车接亲,郭佳丽在矛盾中交出了钥匙,结果小车将行人撞成重伤,交警部门认定司机负事故的全部责任。更让郭佳丽无法接受的是,法院不仅判决保险公司免于担责,还让其在交强险限额内,全额赔偿伤者11.2万元。“法院是不是弄错了?”直到手持判决书,郭佳丽仍是满脸委屈。  点评: 法院的判决并无不当。《侵权责任法》第四十九条规定:“因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时,发生交通事故后属于该机动车一方责任的,由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分,由机动车使用人承担赔偿责任;机动车所有人对损害的发生有过错的,承担相应的赔偿责任。”这是基于交强险属于法定保险和强制保险,在已投保交强险的情形下而言,如果在未投保交强险或者交强险已经过期的情况下发生交通事故,则应当由机动车所有人在相当于交强险限额范围内承担赔偿责任。正因为郭佳丽明知自己小车的交强险已经过期且没有续保,却继续对外出借,不仅违反了相关法律的强制性规定,而且导致伤者失去从保险公司获得赔偿的权利,这决定了本属于保险公司在交强险责任限额内理赔的部分,应由作为机动车所有人的郭佳丽来承担。同样,保险公司则因为原有的保险合同已经失效,新的保险合同不复存在而有权拒绝承担理赔责任。  借用车辆被转借  保险公司有权拒赔   案例: 2016年4月12日,李素兰架不住好友刘某的一再要求,不得不将自己刚买的一辆名牌新车借给好友“显摆”。刘某在“显摆”过程中,引起了王某的羡慕,其要求刘某将车借给自己玩玩。刘某明知王某没有驾驶证,却在没有征得李素兰同意的情况下,将车交给了王某。王某因为驾驶不当和严重违反交通法规,将一名行人撞成重伤,并花去9万余元医疗费用。李素兰基于刘某、王某无力赔偿而垫付相关赔偿费用后,曾要求保险公司理赔,但遭到拒绝。  点评:保险公司有权拒绝理赔。保险公司应当承担理赔责任的,只能是被保险人的行为。《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十二条第(二)项规定:“被保险人,是指投保人及其允许的合法驾驶人。”即投保人可以授权他人使用其车辆,获授权的驾驶员驾驶车辆,属于被投保人允许的驾驶人。在驾驶员同时具备“被投保人允许”和属“合法驾驶人”的情况下,保险公司就必须对车辆造成的损害理赔。本案情形恰恰与之相违:一方面,刘某将车借给王某,并没有征得作为小车所有人、投保人的李素兰同意;另一方面,王某没有驾驶证,属于无证驾驶,即不属于合法驾驶人。所有这些,决定了保险公司无需承担理赔责任,即使保险公司已向行为人理赔,也有权向王某和刘某追偿。当然,这并不等于李素兰只能自担损失,其可以要求王某、刘某承担责任,因为他们对损害的发生都有过错。因为《侵权责任法》第六条规定:“行为人因过错侵害他人民事权益,应当承担侵权责任。”

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