充分发挥小型金融机构作用

以社区银行为例，产权的明晰化极为重要，这要求银行内部权力的分配和制衡，即明确出资人、经营管理者和其他利益相关人之间权利和责任的分配，公司化运作、产权清晰、投资主体多元是社区银行成功的关键。从国外经验看，社区银行的产权组织形式一般是股份制，所有权与经营权分离的法人结构保证了银行能按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。

业内人士分析，国内小型金融机构发展最迫切需要的并非资金，而是支持小额信贷贷款模式的制度和市场环境。有“小额信贷之父”的穆罕穆德·尤努斯曾表示，中国小额金融领域缺乏与小额贷款机构相应的法规制度，很多金融产业的改革可能会忽视弱势群体，使金融体系难以为多数创业家提供有力的支撑。

另一方面，监管主体的多元化满足了小型金融机构信贷业务的灵活操作。许多发达国家建立了多元化、多层次的金融监管体系。例如，美国的金融监管体系由货币审计署、联邦储备银行和联邦储备保险公司三个相互独立的金融监管机构组成。

作为一个庞大的经济体，我国要建立成熟的小额信贷发展模式、解决中小企业融资难题，无疑需要多元化的模式创新。如何成功借鉴西方发达经济体的地方性银行发展模式、发挥小型金融机构的作用，是解决小微金融难题的关键。

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